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從今年12月1日開始，蘇州政府將為戶籍70周歲以上的老人，全額補(bǔ)貼承保“老年人團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)”，這意味著，該市老人若出了保險(xiǎn)范圍內(nèi)的意外，將由政府“買單”，此項(xiàng)保障除了外來人口，基本實(shí)現(xiàn)蘇州5縣全覆蓋，承保后將惠及60.5萬人。另據(jù)記者昨從江蘇省保監(jiān)局有關(guān)會(huì)議上獲取的消息，蘇州市同時(shí)還將在全國“首嘗螃蟹”，正式啟動(dòng)“居家養(yǎng)老護(hù)理責(zé)任險(xiǎn)”和“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)”承保。

　　打破常規(guī)

　　為70歲老人提供三項(xiàng)保險(xiǎn)

　　在昨日召開的江蘇省保監(jiān)局有關(guān)會(huì)議上，記者了解到，蘇州市12月1日起將在全國“首嘗螃蟹”，正式啟動(dòng)居家養(yǎng)老護(hù)理責(zé)任險(xiǎn)承保。當(dāng)天還同時(shí)啟動(dòng)“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)”，及“老年人團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)”承保，其中“團(tuán)體意外險(xiǎn)”和“居家養(yǎng)老護(hù)理險(xiǎn)”均由當(dāng)?shù)卣~補(bǔ)貼，“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)”由政府承擔(dān)80%的保費(fèi)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)承擔(dān)20%的保費(fèi)，被保險(xiǎn)的老人不需要掏一分錢。按照國內(nèi)投保慣例，65歲以上老年人，除了意外險(xiǎn)偶有承保，其它保險(xiǎn)一般不再提供，因此，上述“三險(xiǎn)”的推出，被認(rèn)為是蘇州保險(xiǎn)業(yè)的一項(xiàng)大膽有益探索。

　　接軌國際

　　首創(chuàng)“居家養(yǎng)老護(hù)理險(xiǎn)”

　　“居家養(yǎng)老護(hù)理責(zé)任險(xiǎn)你聽說過嗎？”這一全國首創(chuàng)險(xiǎn)種引起業(yè)內(nèi)好奇。據(jù)了解，在發(fā)達(dá)國家，“護(hù)理險(xiǎn)”占據(jù)了相當(dāng)大的市場(chǎng)份額。在美國，人們買保險(xiǎn)并不僅僅是為拿養(yǎng)老金，還為了得到健康險(xiǎn)的護(hù)理保障，據(jù)悉，護(hù)理險(xiǎn)占美國健康險(xiǎn)市場(chǎng)30%的份額。在發(fā)達(dá)國家或地區(qū)，享受護(hù)理險(xiǎn)服務(wù)的消費(fèi)者每年都有專門的健康醫(yī)生上門服務(wù)，包括家庭保健醫(yī)生、定期免費(fèi)體檢、專家函診、會(huì)診及隨訪、送醫(yī)送藥上門、診療方案咨詢等。

　　據(jù)承保該險(xiǎn)以及“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)”的太保財(cái)險(xiǎn)蘇州分公司核保科科長(zhǎng)錢潔松介紹，“居家養(yǎng)老護(hù)理責(zé)任險(xiǎn)”的保障范圍包括：被護(hù)理人員保額3萬元(身故也是3萬元)，意外醫(yī)療1萬元，住院補(bǔ)貼30元/天，最高不超過180天；護(hù)理人員保額也是3萬元，住院補(bǔ)貼是30元/天，意外醫(yī)療住院5000元。由于這個(gè)項(xiàng)目是由當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司操作、與當(dāng)?shù)孛裾块T合作的，保驗(yàn)經(jīng)紀(jì)公司考慮到是責(zé)任險(xiǎn)，責(zé)任方要承擔(dān)賠償責(zé)任，比如外派的護(hù)理人員因護(hù)理不當(dāng)對(duì)被護(hù)理的老人產(chǎn)生傷害，可能涉及到賠償，或者護(hù)理人員在工作中意外受傷，外派機(jī)構(gòu)要賠付，所以就給護(hù)理人員也上了保險(xiǎn)。此險(xiǎn)種現(xiàn)已有95個(gè)街道社區(qū)參與。

　　“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)”是針對(duì)敬老院的老人，如果老人在敬老院意外摔傷或骨折等都可得到賠付，錢潔松介紹，目前蘇州包括下面5縣養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位數(shù)有2萬多張，因?yàn)榇参粩?shù)不意味著全部滿員，一般核定床位數(shù)要打7折，即實(shí)際使用是1.4萬張床位左右。據(jù)悉，我國現(xiàn)有養(yǎng)老床位總數(shù)僅占全國老年人口的1.59%，不僅低于發(fā)達(dá)國家5%-7%的比例，也低于一些發(fā)展中國家2%-3%的水平，同時(shí)還存在保障面相對(duì)較小、服務(wù)項(xiàng)目偏少等問題。

　　60萬老人

　　一分錢不掏獲“意外”保障

　　按照國際上對(duì)老年人一般的年齡定義，65歲以上都算老年人，而老年人最容易出現(xiàn)的意外是骨質(zhì)疏松引起的骨折，幸福人壽蘇州分公司團(tuán)險(xiǎn)部盧建偉向記者介紹，他們公司承保的“老年人團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)”保障的對(duì)象是包括蘇州5縣的蘇州戶籍70周歲以上的老人，承保后將惠及60.5萬人，除了外來人口，基本實(shí)現(xiàn)全覆蓋。而且保費(fèi)是財(cái)政撥款，老人不需要掏一分錢。具體保障范圍有：意外險(xiǎn)8600元，燒燙傷6000元，意外醫(yī)療2000元，意外住院津貼10元/天，最多補(bǔ)貼90天?！斑@也是配合政府做的一項(xiàng)保障，所謂‘意外’包含非疾病的傷害、非人為的傷害、外來的突發(fā)性的傷害?！北R建偉表示，這一新模式目前只在蘇州實(shí)行，未來是否擴(kuò)大到全省還不好說，要看當(dāng)?shù)卣臎Q定。

　　有望推廣

　　南京老人或?qū)⑹芑葑o(hù)理險(xiǎn)

　　雖然老年人團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)離南京人還較遠(yuǎn)，但居家養(yǎng)老護(hù)理責(zé)任險(xiǎn)有望不久在南京出現(xiàn)——錢潔松透露，“我們的條款是按整個(gè)江蘇地區(qū)的條款報(bào)備的，所以說運(yùn)作得好，是可以移植到省內(nèi)其他城市的”。不過,有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，這類險(xiǎn)種對(duì)保險(xiǎn)公司而言，風(fēng)險(xiǎn)是很大的，賠付率相當(dāng)高，因?yàn)槔夏耆斯钦?、骨質(zhì)疏松的比率很高。以上海為例，2009年養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)賠案的90%集中在老人骨折，收到100萬元保費(fèi)，賠出保費(fèi)200萬元，等于180萬元的案子賠付在老人骨折上。

　　以前蘇州有保險(xiǎn)公司也創(chuàng)新推過寵物險(xiǎn)，但因?yàn)槭沁x擇性險(xiǎn)種，所以賠付率超過了100%，最后不得不停掉了。也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司如果要做品牌，必須把眼光放遠(yuǎn)點(diǎn)，做社會(huì)效益。該人士建議，如果蘇州試點(diǎn)1年下來，虧得厲害，賠付高，可以把保險(xiǎn)責(zé)任條件放低些，免賠額提高、限額放低，比如賠2000元的改賠1000元，每次事故少扣一點(diǎn)等等，承保方式可以再做探討。