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日期：2010-12-03 來源：經(jīng)濟視點報
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隨著老齡化社會的來臨，國內(nèi)養(yǎng)老問題日漸嚴峻。在前段召開的全國社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)推進會上，“以房養(yǎng)老”這個老話題被再度提起。與以往不同的是，民政部副部長此次明確要把“以房養(yǎng)老”納入到下一階段工作的引導(dǎo)方向之一。
事實上，國人對“以房養(yǎng)老”（又稱“倒按揭”）的理念早已知曉，但礙于概念歷經(jīng)數(shù)年熱議卻始終沒有在全國大面積推廣。究其根源，養(yǎng)老觀念傳統(tǒng)、住房金融市場不健全、信息不對稱等問題成為掣肘這種養(yǎng)老模式的現(xiàn)實瓶頸。應(yīng)當看到的是，“以房養(yǎng)老”已成為許多發(fā)達國家較為成熟的養(yǎng)老保障機制，我們需要研究的是，中國何時才能夠走出概念探討階段，讓“以房養(yǎng)老”真正走入百姓的現(xiàn)實生活。
未富先老、保障體系滯后等問題，困擾著當前許多老人的晚年生活，他們不得不另辟蹊徑、尋求新的養(yǎng)老資源。我國已實施住房商品化改革，讓商品房成為個人的私有財產(chǎn)，許多老年人的財富以不動產(chǎn)的形式沉淀下來，“住房富人、現(xiàn)金窮人”成為他們的真實寫照。如若能將這部分房屋價值盤活，則可為老年人提供一筆豐厚的養(yǎng)老金。由此，“以房養(yǎng)老”思路漸次浮出水面，即老人將房產(chǎn)反向抵押給金融機構(gòu)，按月從該機構(gòu)領(lǐng)取現(xiàn)金養(yǎng)老。老人身故后，有該機構(gòu)收回房屋進行銷售、出租或拍賣。
其實，“以房養(yǎng)老”并非國人的發(fā)明，其在荷蘭、加拿大、美國等發(fā)達國家早已有之。當然，這項養(yǎng)老業(yè)務(wù)牽涉機構(gòu)眾多、貸款發(fā)放靈活，屬于較為復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)，并非朝夕間便可一蹴而就。例如，美國雖然在20世界60年代就有“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)推出，但發(fā)展進程相當緩慢，直到1989年美國聯(lián)邦住房管理局對該業(yè)務(wù)提供擔(dān)保才確保了老年人的廣泛參與，并隨著住房金融市場的完善而漸次成熟。相形之下，我國“以房養(yǎng)老”尚處于探索階段，難言真正付諸實施。雖然在2007年的時候，上海公積金管理中心曾試推過一種叫做“住房自助養(yǎng)老”的創(chuàng)新型模式，但響應(yīng)者寥寥。
媒體隨機調(diào)查顯示，老年人普遍坦言自己在感情上難以接受“以房養(yǎng)老”模式，只有部分無子女老人對其表示認可?？梢?，在數(shù)千年“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念下，“遺產(chǎn)”與“養(yǎng)老”問題讓中國兩代人之間存在著彼此心照不宣的特殊權(quán)利義務(wù)關(guān)系。在“以房養(yǎng)老”模式中，老人將房屋抵押給金融機構(gòu)意味著將徹底破壞與子女之間的隱性契約，這或?qū)?dǎo)致老人晚年難以獲得子女們的情感關(guān)懷。許多老人認為這樣的結(jié)局是得不償失的，進而不可避免地滋生了抵觸情緒。而另一方面，金融機構(gòu)的參與熱情也不甚高漲。以房養(yǎng)老方式的運行周期較長、房屋抵押者的壽命長短難以精準預(yù)測，再加上房屋價值變化、利率波動、甚至城市規(guī)劃等風(fēng)險夾雜其中，商業(yè)金融機構(gòu)往往認為該業(yè)務(wù)的費用成本偏高、無利可圖。更進一步講，以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)涉及住房、養(yǎng)老、醫(yī)療、社保、保險等多個市場，各機構(gòu)之間協(xié)調(diào)的效率，也非一家機構(gòu)所能決定。
在筆者看來，所謂觀念問題其實并不重要，因為中國社會人口結(jié)構(gòu)倒金字塔型已成為定局，這是所有家庭都必須要面對的現(xiàn)實。真正的制約根源在于金融機構(gòu)能否提供合適的產(chǎn)品服務(wù)，其中的關(guān)鍵就是既要滿足養(yǎng)老需求同時又能夠部分照顧家人的感受。其實即便是在西方，以房養(yǎng)老的保障模式也并非完全能夠為公眾所接受，但正是靠著金融產(chǎn)品模式的多樣化而獲得市場的逐漸認可。比如在加拿大，靈活的養(yǎng)老按揭形式就值得我們參考。該國在運作模式上注意把“倒按揭”與其他養(yǎng)老方式相結(jié)合，在盤活房產(chǎn)價值的同時靈活把控變現(xiàn)比重，總體提高老人的養(yǎng)老水平。如將大房換小房、價格高的房子換便宜的房子，賣了房子轉(zhuǎn)租房子等。此外，根據(jù)即根據(jù)貸款人的不同需求制定不同的貸款方案。老年人可以用這筆倒按揭貸款給子女支付購房首付款，或者用于旅游裝修房屋等，由此而實現(xiàn)養(yǎng)老與維護家庭關(guān)系的平衡。
需要提及的是，我國民間也隱現(xiàn)類似加拿大的“大房換小房”之舉，這表明利用金融創(chuàng)新工具增強退休老人的自我養(yǎng)老保障能力已勢在必行。就此而言，民政部等主管部門不僅要積極肯定“以房養(yǎng)老”的工作方向，還應(yīng)當聯(lián)合其他部門未雨綢繆地做好前瞻性工作。諸如，通過媒體宣傳培育多元化養(yǎng)老理念；通過征收“遺產(chǎn)稅”等稅種，鼓勵年輕人崇尚獨立自主的精神；設(shè)立專門的主管機構(gòu)負責(zé)統(tǒng)合、監(jiān)督各機構(gòu)歸口，切實提高新型養(yǎng)老制度的可靠性并潤滑其運轉(zhuǎn)；加快金融機構(gòu)改革，大力引入競爭機制倒逼其積極提升專業(yè)技能，以適應(yīng)新的金融產(chǎn)品需求。
總之，“以房養(yǎng)老”已經(jīng)成為發(fā)達國家養(yǎng)老保障制度良好的補充。我們在引入這一制度概念的同時，也應(yīng)當參透其中的肌理。有關(guān)部門當從我國現(xiàn)實國情出發(fā)，有的放矢地做好制度性建設(shè)工作，為金融養(yǎng)老制度的正式開行夯實基礎(chǔ)。唯有如此，“以房養(yǎng)老”才能夠?qū)嵸|(zhì)性地走入尋常百姓家。
?。ㄗ髡撸厚R紅漫，上海第一財經(jīng)頻道主持人，經(jīng)濟學(xué)博士）
