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日期：2010-12-07 來源：長江商報(bào)
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1.“以房養(yǎng)老”的最初設(shè)想是什么
改革開放20多年來，工資水平的穩(wěn)步提高使老百姓積累起不小的財(cái)富。
據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局于2003年對(duì)西安、重慶等四城市居民家庭擁有財(cái)富的調(diào)查得知，我國城市家庭平均擁有財(cái)富高達(dá)22.83萬元，其中房產(chǎn)價(jià)值占到48.98%。
老年人因退休而導(dǎo)致的各項(xiàng)收入的減少，就可以通過工作時(shí)積累的財(cái)富來彌補(bǔ)，以維持較為理想的生活狀態(tài)。但如這筆財(cái)富是以住房不動(dòng)產(chǎn)的形式沉淀下來而無法變現(xiàn)，這種保障就只能是一句空話：因?yàn)槔夏耆说纳钚枰獙?shí)實(shí)在在的貨幣來支撐。許多老年人被稱之為“住房富人，現(xiàn)金窮人”。財(cái)富分配的不合理，降低了社會(huì)總體的福利水平，更損害了老年人的福利，使得他們不得不過分地壓縮生活水平。
隨著“四二一”家庭的大量出現(xiàn)，一雙兒女是無力在經(jīng)濟(jì)上養(yǎng)育四位老年父母的；兩對(duì)老年父母向兒女遺留的雙套房產(chǎn)，也并不一定為子女的必需。這種狀況下，以房養(yǎng)老顯然是較好的選擇。
2.“以房養(yǎng)老”有多大可行性
實(shí)際生活中，住房的雙重屬性往往不能截然分開。居民在其工作期間購置房產(chǎn)，目的可以是單純?yōu)榱司幼?；年老時(shí)則可以通過出租、轉(zhuǎn)讓房產(chǎn)或其他形式獲得收益。這正是“以房養(yǎng)老”得以實(shí)現(xiàn)的前提。住房制度的改革對(duì)住房的產(chǎn)權(quán)歸屬做出了明確規(guī)定，購房者擁有了完全意義的住房產(chǎn)權(quán)，包括住房所有權(quán)和由此派生的支配、處置、收益等權(quán)利。這就使居民的“以房養(yǎng)老”具有了法律上的可行性。
3.“以房養(yǎng)老”如何操作
在金融市場發(fā)達(dá)的西方國家，如美國推行的反向抵押貸款的養(yǎng)老模式下，銀行或保險(xiǎn)公司成為“以房養(yǎng)老”合同的另一方。他們推出了各種金融工具和金融服務(wù)，依仗其在資金、技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)，盡量地降低風(fēng)險(xiǎn)，以保障雙方的利益，同時(shí)國家也頒布各項(xiàng)優(yōu)惠政策，以刺激老年人參加到這項(xiàng)金融業(yè)務(wù)中來。
“以房養(yǎng)老壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)”就是一個(gè)較為成熟的產(chǎn)品。這種服務(wù)是投保人將自有房屋的產(chǎn)權(quán)抵押給銀行或保險(xiǎn)公司，自己則終身繼續(xù)使用該房屋，保險(xiǎn)公司則按月向投保人支付給付金，也即終身支付。直至投保人亡故，保險(xiǎn)公司才將該房屋收回，進(jìn)行銷售、出租或拍賣。給付金的計(jì)算是按該房屋的評(píng)估價(jià)值，減去預(yù)期折損和預(yù)支利息，并按平均壽命計(jì)算，分?jǐn)偟酵侗Ｈ说念A(yù)期壽命年限中去。因其操作過程像是把抵押貸款業(yè)務(wù)反過來做，就像保險(xiǎn)公司用分期付款的方式從投保人手中買房，故此被大家稱為“反向抵押貸款”。
