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社?！暗诹U(xiǎn)”距離商業(yè)化還有多遠(yuǎn)？
日期：2024-09-14 來源：證券日報(bào)
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9月11日，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出“發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)”。此前，黨的二十屆三中全會(huì)審議通過的《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革、推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的決定》也部署，要“加快建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度”。
長期護(hù)理保險(xiǎn)被稱為社保“第六險(xiǎn)”。早在2016年，人力資源和社會(huì)保障部印發(fā)《關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），選擇在15個(gè)城市開展長期護(hù)理保險(xiǎn)（以下簡稱“長護(hù)險(xiǎn)”）制度試點(diǎn)工作。2020年，監(jiān)管部門又將長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)城市擴(kuò)大至49個(gè)。
長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)模式類似于政策性保險(xiǎn)的運(yùn)營模式，籌資渠道主要來源于醫(yī)保統(tǒng)籌基金、財(cái)政補(bǔ)貼和個(gè)人繳費(fèi)。在試點(diǎn)模式下，長護(hù)險(xiǎn)參保人群出現(xiàn)了快速增長。長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)模式成功的原因是什么？商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)在推進(jìn)過程中可以從長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)中借鑒哪些成功經(jīng)驗(yàn)？長護(hù)險(xiǎn)距離商業(yè)化還有多遠(yuǎn)？帶著諸多問題，記者近期走訪了首批開展長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)的江蘇省部分地區(qū)，并對當(dāng)?shù)仡^部險(xiǎn)企參與長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)的情況進(jìn)行了調(diào)研。
參保人數(shù)超1.8億人
“一人失能，全家失衡”。為破解長期失能人口（即由于年老、疾病或傷殘導(dǎo)致生活不能自理的個(gè)體）的照護(hù)難題，讓失能人群“失能不失護(hù)”，長護(hù)險(xiǎn)便應(yīng)運(yùn)而生。目前，我國社會(huì)基本保險(xiǎn)主要包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)等“五險(xiǎn)”，長護(hù)險(xiǎn)出現(xiàn)后被稱為社保“第六險(xiǎn)”。
實(shí)際上，早在2005年，我國一些保險(xiǎn)公司就推出了商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)，但由于消費(fèi)者對商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)普遍不了解，疊加保費(fèi)偏貴、險(xiǎn)企推動(dòng)熱情不高等因素，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展一直不溫不火。
偏政策性保險(xiǎn)的長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)扭轉(zhuǎn)了這一局面。2016年，人力資源和社會(huì)保障部確定了15個(gè)城市作為長護(hù)險(xiǎn)制度的試點(diǎn)城市。2020年，國家醫(yī)保局、財(cái)政部印發(fā)文件將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到49個(gè)城市。
此后，長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)越來越受到政策層面的關(guān)注。2021年至2023年，政府工作報(bào)告連續(xù)三年提到“穩(wěn)步推進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)”。2024年，政府工作報(bào)告繼續(xù)提及長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，并去掉了“試點(diǎn)”二字，首次提出要“推進(jìn)建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度”。
9月10日，在第十四屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十一次會(huì)議上，民政部部長陸治原在《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)、加強(qiáng)和改進(jìn)失能老年人照護(hù)工作情況的報(bào)告》中表示，“長期護(hù)理保險(xiǎn)制度建設(shè)由局部試點(diǎn)邁向全面推進(jìn)階段”。
從最新長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)運(yùn)行情況來看，近年來參保人群持續(xù)擴(kuò)大。《2023年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2023年，49個(gè)試點(diǎn)城市參加長期護(hù)理保險(xiǎn)人數(shù)共18330.87萬人，享受待遇人數(shù)134.29萬人。2023年基金收入243.63億元，基金支出118.56億元。
長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)相繼鋪開后，參保人群快速增長既與政策激勵(lì)有關(guān)，也與目前市場對失能人群的護(hù)理需求大幅增長有關(guān)。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系原副主任、農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長李文中對《證券日報(bào)》記者表示，參保人群快速增長離不開政策的支持與引導(dǎo)。從運(yùn)作模式來看，目前各地長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)機(jī)制基本都與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)相掛鉤，長護(hù)險(xiǎn)的籌資渠道主要來源于醫(yī)保統(tǒng)籌基金、財(cái)政補(bǔ)貼和個(gè)人繳費(fèi)，其中，在相關(guān)政策激勵(lì)下，個(gè)人繳費(fèi)占比較低是長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)地區(qū)參保人群快速增長的主要原因之一。此外，為推進(jìn)長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)，各地大力建設(shè)服務(wù)體系，進(jìn)一步提升了參保人群積極性。
“當(dāng)前，我國面臨人口老齡化，失能老人數(shù)量有增加趨勢，對長護(hù)險(xiǎn)的需求快速增長，助推長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)快速鋪開。”李文中說道。
從需求層面具體來看，不同研究機(jī)構(gòu)測算的數(shù)據(jù)均顯示，我國長期失能人口存在增加趨勢。武漢大學(xué)健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)國家研究院發(fā)布的“中國老年健康報(bào)告”顯示，2023年，我國三級失能人口規(guī)模達(dá)到4654萬。而北京大學(xué)一項(xiàng)人口學(xué)研究顯示，預(yù)計(jì)到2030年，我國失能老人規(guī)模將超過7700萬人。
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與試點(diǎn)
長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)地區(qū)參保人群的壯大，也離不開保險(xiǎn)公司的積極參與。
記者了解到，近年來，頭部壽險(xiǎn)公司積極參與長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)，積累了寶貴的承保經(jīng)驗(yàn)。中國人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，中國人壽江蘇省分公司就是長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)最早的一批參與者，并在多年的探索中形成了獨(dú)特的長護(hù)險(xiǎn)“江蘇模式”。目前公司已開展了70余個(gè)長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目，覆蓋全國16個(gè)省市3800多萬人。
其中，中國人壽在江蘇省鎮(zhèn)江市參與的長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)就是典型之一。中國人壽鎮(zhèn)江市分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，作為鎮(zhèn)江市長期護(hù)理保險(xiǎn)項(xiàng)目最大片區(qū)的主承保公司，中國人壽鎮(zhèn)江市分公司采取多項(xiàng)措施建立鎮(zhèn)江市長期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)中心，按要求完善組織架構(gòu)、健全制度體系、加強(qiáng)人員配備、強(qiáng)化教育培訓(xùn)、廣泛發(fā)動(dòng)宣傳，將長護(hù)險(xiǎn)的政策知曉度進(jìn)一步擴(kuò)大，讓重度失能人群“應(yīng)享盡享”。
“為滿足重度失能人員基本護(hù)理保障的不同需求，鎮(zhèn)江市長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)開設(shè)了入住定點(diǎn)護(hù)理機(jī)構(gòu)、親情護(hù)理補(bǔ)助、居家上門護(hù)理服務(wù)、基礎(chǔ)護(hù)理服務(wù)（不含助浴）與親情護(hù)理補(bǔ)助相結(jié)合、特色護(hù)理服務(wù)（助?。┡c親情護(hù)理補(bǔ)助相結(jié)合5類保障服務(wù)。尤其是‘不離床助浴’服務(wù)，被單獨(dú)納入長護(hù)險(xiǎn)待遇保障類型。”上述負(fù)責(zé)人表示。
中國人壽無錫市分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人也告訴記者，從參保流程來看，無錫市行政區(qū)域內(nèi)，所有參與職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，同時(shí)需要長期護(hù)理的失能參保人員，經(jīng)自評、申請、初篩、評估、公示、簽約等程序后即可享受長護(hù)險(xiǎn)待遇。
從參保人群的感受來看，長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)確實(shí)為參保人帶來很多實(shí)惠。
無錫市的參保人卞女士告訴記者，自被評估為重度失能后，截至2024年3月末，她已享受上門服務(wù)45個(gè)月，長護(hù)險(xiǎn)基金為她支付護(hù)理費(fèi)用共計(jì)73125元。通過長護(hù)服務(wù)，她的身體狀況得到顯著改善。
據(jù)記者了解，除中國人壽外，近年來，中國人保、中國太保等頭部險(xiǎn)企也積極參與長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)。
南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來告訴《證券日報(bào)》記者，保險(xiǎn)公司積極參與試點(diǎn)，不僅可以增強(qiáng)參保人福祉，還可以為保險(xiǎn)公司帶來諸多正向激勵(lì)，比如，險(xiǎn)企在經(jīng)辦過程中可以提升自身的管理能力，并提升對失能評估機(jī)構(gòu)、居家養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、社區(qū)養(yǎng)老中心等相關(guān)主體的整合能力，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)能力的提升。
商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)普及值得期待
展望未來，業(yè)界人士認(rèn)為，在政策呵護(hù)下，長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)有望得到進(jìn)一步推廣。與此同時(shí)，在政策呵護(hù)下，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)在長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)穩(wěn)健運(yùn)行的基礎(chǔ)上也有望獲得充足的發(fā)展空間。
近年來，監(jiān)管部門持續(xù)完善長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)和商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)相關(guān)制度。2021年，《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司參與長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)服務(wù)的通知》出臺(tái)。2023年，《長期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級評估管理辦法（試行）》發(fā)布。2024年5月份，國家醫(yī)保局印發(fā)了《長期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級評估機(jī)構(gòu)定點(diǎn)管理辦法（試行）》，推進(jìn)建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。
從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來看，近年來，頭部險(xiǎn)企不斷完善長期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)中心的建設(shè)，加強(qiáng)長護(hù)險(xiǎn)政策宣導(dǎo)，持續(xù)提升長護(hù)險(xiǎn)保障管理水平和承保能力，這為擴(kuò)大長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)和推出商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
在此基礎(chǔ)上，業(yè)內(nèi)人士也建議，進(jìn)一步優(yōu)化長護(hù)險(xiǎn)相關(guān)政策，推動(dòng)長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)和商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展。其中，李文中認(rèn)為，首先，相關(guān)部門要繼續(xù)加快和加強(qiáng)長護(hù)險(xiǎn)失能評估標(biāo)準(zhǔn)的完善；制定服務(wù)質(zhì)量評價(jià)監(jiān)督體系，加快護(hù)理服務(wù)專業(yè)人員的培養(yǎng)與供給。其次，相關(guān)部門可以加強(qiáng)政策協(xié)調(diào)，消除數(shù)字壁壘，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)數(shù)據(jù)共享機(jī)制，讓保險(xiǎn)公司能夠獲取精準(zhǔn)數(shù)據(jù)以推動(dòng)商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展。最后，完善支持政策，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
針對商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展，多位業(yè)內(nèi)人士也對記者表示，目前長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)參保規(guī)模雖然不小，但還沒有在全國普及。隨著人口老齡化的發(fā)展，市場對商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的需求將出現(xiàn)快速增長，但目前商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的規(guī)模仍很小，險(xiǎn)企仍需借鑒長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)，提升保險(xiǎn)服務(wù)，以激活長護(hù)險(xiǎn)在保障和改善民生方面的功能。
