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社?！暗诹U”距離商業(yè)化還有多遠？
日期：2024-09-14 來(lái)源：證券日報
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9月11日，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加強監管防范風(fēng)險推動(dòng)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出“發(fā)展商業(yè)長(cháng)期護理保險”。此前，黨的二十屆三中全會(huì )審議通過(guò)的《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革、推進(jìn)中國式現代化的決定》也部署，要“加快建立長(cháng)期護理保險制度”。
長(cháng)期護理保險被稱(chēng)為社保“第六險”。早在2016年，人力資源和社會(huì )保障部印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》），選擇在15個(gè)城市開(kāi)展長(cháng)期護理保險（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“長(cháng)護險”）制度試點(diǎn)工作。2020年，監管部門(mén)又將長(cháng)護險制度試點(diǎn)城市擴大至49個(gè)。
長(cháng)護險制度試點(diǎn)模式類(lèi)似于政策性保險的運營(yíng)模式，籌資渠道主要來(lái)源于醫保統籌基金、財政補貼和個(gè)人繳費。在試點(diǎn)模式下，長(cháng)護險參保人群出現了快速增長(cháng)。長(cháng)護險試點(diǎn)模式成功的原因是什么？商業(yè)長(cháng)護險在推進(jìn)過(guò)程中可以從長(cháng)護險制度試點(diǎn)中借鑒哪些成功經(jīng)驗？長(cháng)護險距離商業(yè)化還有多遠？帶著(zhù)諸多問(wèn)題，記者近期走訪(fǎng)了首批開(kāi)展長(cháng)護險制度試點(diǎn)的江蘇省部分地區，并對當地頭部險企參與長(cháng)護險制度試點(diǎn)的情況進(jìn)行了調研。
參保人數超1.8億人
“一人失能，全家失衡”。為破解長(cháng)期失能人口（即由于年老、疾病或傷殘導致生活不能自理的個(gè)體）的照護難題，讓失能人群“失能不失護”，長(cháng)護險便應運而生。目前，我國社會(huì )基本保險主要包括基本養老保險等“五險”，長(cháng)護險出現后被稱(chēng)為社保“第六險”。
實(shí)際上，早在2005年，我國一些保險公司就推出了商業(yè)長(cháng)護險，但由于消費者對商業(yè)長(cháng)護險普遍不了解，疊加保費偏貴、險企推動(dòng)熱情不高等因素，商業(yè)長(cháng)護險的發(fā)展一直不溫不火。
偏政策性保險的長(cháng)護險制度試點(diǎn)扭轉了這一局面。2016年，人力資源和社會(huì )保障部確定了15個(gè)城市作為長(cháng)護險制度的試點(diǎn)城市。2020年，國家醫保局、財政部印發(fā)文件將試點(diǎn)范圍擴大到49個(gè)城市。
此后，長(cháng)護險制度試點(diǎn)越來(lái)越受到政策層面的關(guān)注。2021年至2023年，政府工作報告連續三年提到“穩步推進(jìn)長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)”。2024年，政府工作報告繼續提及長(cháng)期護理保險制度，并去掉了“試點(diǎn)”二字，首次提出要“推進(jìn)建立長(cháng)期護理保險制度”。
9月10日，在第十四屆全國人民代表大會(huì )常務(wù)委員會(huì )第十一次會(huì )議上，民政部部長(cháng)陸治原在《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)養老服務(wù)體系建設、加強和改進(jìn)失能老年人照護工作情況的報告》中表示，“長(cháng)期護理保險制度建設由局部試點(diǎn)邁向全面推進(jìn)階段”。
從最新長(cháng)護險制度試點(diǎn)運行情況來(lái)看，近年來(lái)參保人群持續擴大?！?023年全國醫療保障事業(yè)發(fā)展統計公報》顯示，2023年，49個(gè)試點(diǎn)城市參加長(cháng)期護理保險人數共18330.87萬(wàn)人，享受待遇人數134.29萬(wàn)人。2023年基金收入243.63億元，基金支出118.56億元。
長(cháng)護險制度試點(diǎn)相繼鋪開(kāi)后，參保人群快速增長(cháng)既與政策激勵有關(guān)，也與目前市場(chǎng)對失能人群的護理需求大幅增長(cháng)有關(guān)。
首都經(jīng)貿大學(xué)保險系原副主任、農村保險研究所副所長(cháng)李文中對《證券日報》記者表示，參保人群快速增長(cháng)離不開(kāi)政策的支持與引導。從運作模式來(lái)看，目前各地長(cháng)護險試點(diǎn)機制基本都與社會(huì )基本醫療保險相掛鉤，長(cháng)護險的籌資渠道主要來(lái)源于醫保統籌基金、財政補貼和個(gè)人繳費，其中，在相關(guān)政策激勵下，個(gè)人繳費占比較低是長(cháng)護險制度試點(diǎn)地區參保人群快速增長(cháng)的主要原因之一。此外，為推進(jìn)長(cháng)護險制度試點(diǎn)，各地大力建設服務(wù)體系，進(jìn)一步提升了參保人群積極性。
“當前，我國面臨人口老齡化，失能老人數量有增加趨勢，對長(cháng)護險的需求快速增長(cháng)，助推長(cháng)護險制度試點(diǎn)快速鋪開(kāi)。”李文中說(shuō)道。
從需求層面具體來(lái)看，不同研究機構測算的數據均顯示，我國長(cháng)期失能人口存在增加趨勢。武漢大學(xué)健康醫療大數據國家研究院發(fā)布的“中國老年健康報告”顯示，2023年，我國三級失能人口規模達到4654萬(wàn)。而北京大學(xué)一項人口學(xué)研究顯示，預計到2030年，我國失能老人規模將超過(guò)7700萬(wàn)人。
保險機構積極參與試點(diǎn)
長(cháng)護險制度試點(diǎn)地區參保人群的壯大，也離不開(kāi)保險公司的積極參與。
記者了解到，近年來(lái)，頭部壽險公司積極參與長(cháng)護險制度試點(diǎn)，積累了寶貴的承保經(jīng)驗。中國人壽相關(guān)負責人對記者表示，中國人壽江蘇省分公司就是長(cháng)護險制度試點(diǎn)最早的一批參與者，并在多年的探索中形成了獨特的長(cháng)護險“江蘇模式”。目前公司已開(kāi)展了70余個(gè)長(cháng)期護理保險試點(diǎn)項目，覆蓋全國16個(gè)省市3800多萬(wàn)人。
其中，中國人壽在江蘇省鎮江市參與的長(cháng)護險試點(diǎn)就是典型之一。中國人壽鎮江市分公司相關(guān)負責人告訴記者，作為鎮江市長(cháng)期護理保險項目最大片區的主承保公司，中國人壽鎮江市分公司采取多項措施建立鎮江市長(cháng)期護理保險服務(wù)中心，按要求完善組織架構、健全制度體系、加強人員配備、強化教育培訓、廣泛發(fā)動(dòng)宣傳，將長(cháng)護險的政策知曉度進(jìn)一步擴大，讓重度失能人群“應享盡享”。
“為滿(mǎn)足重度失能人員基本護理保障的不同需求，鎮江市長(cháng)護險制度試點(diǎn)開(kāi)設了入住定點(diǎn)護理機構、親情護理補助、居家上門(mén)護理服務(wù)、基礎護理服務(wù)（不含助?。┡c親情護理補助相結合、特色護理服務(wù)（助?。┡c親情護理補助相結合5類(lèi)保障服務(wù)。尤其是‘不離床助浴’服務(wù)，被單獨納入長(cháng)護險待遇保障類(lèi)型。”上述負責人表示。
中國人壽無(wú)錫市分公司相關(guān)負責人也告訴記者，從參保流程來(lái)看，無(wú)錫市行政區域內，所有參與職工基本醫療保險和城鄉居民基本醫療保險，同時(shí)需要長(cháng)期護理的失能參保人員，經(jīng)自評、申請、初篩、評估、公示、簽約等程序后即可享受長(cháng)護險待遇。
從參保人群的感受來(lái)看，長(cháng)護險制度試點(diǎn)確實(shí)為參保人帶來(lái)很多實(shí)惠。
無(wú)錫市的參保人卞女士告訴記者，自被評估為重度失能后，截至2024年3月末，她已享受上門(mén)服務(wù)45個(gè)月，長(cháng)護險基金為她支付護理費用共計73125元。通過(guò)長(cháng)護服務(wù)，她的身體狀況得到顯著(zhù)改善。
據記者了解，除中國人壽外，近年來(lái)，中國人保、中國太保等頭部險企也積極參與長(cháng)護險制度試點(diǎn)。
南開(kāi)大學(xué)衛生經(jīng)濟與醫療保障研究中心主任朱銘來(lái)告訴《證券日報》記者，保險公司積極參與試點(diǎn)，不僅可以增強參保人福祉，還可以為保險公司帶來(lái)諸多正向激勵，比如，險企在經(jīng)辦過(guò)程中可以提升自身的管理能力，并提升對失能評估機構、居家養老服務(wù)機構、醫療機構、社區養老中心等相關(guān)主體的整合能力，促進(jìn)保險服務(wù)能力的提升。
商業(yè)長(cháng)護險普及值得期待
展望未來(lái)，業(yè)界人士認為，在政策呵護下，長(cháng)護險制度試點(diǎn)有望得到進(jìn)一步推廣。與此同時(shí)，在政策呵護下，商業(yè)長(cháng)護險在長(cháng)護險制度試點(diǎn)穩健運行的基礎上也有望獲得充足的發(fā)展空間。
近年來(lái)，監管部門(mén)持續完善長(cháng)護險制度試點(diǎn)和商業(yè)長(cháng)護險相關(guān)制度。2021年，《關(guān)于規范保險公司參與長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)服務(wù)的通知》出臺。2023年，《長(cháng)期護理保險失能等級評估管理辦法（試行）》發(fā)布。2024年5月份，國家醫保局印發(fā)了《長(cháng)期護理保險失能等級評估機構定點(diǎn)管理辦法（試行）》，推進(jìn)建立長(cháng)期護理保險制度。
從保險機構來(lái)看，近年來(lái)，頭部險企不斷完善長(cháng)期護理保險服務(wù)中心的建設，加強長(cháng)護險政策宣導，持續提升長(cháng)護險保障管理水平和承保能力，這為擴大長(cháng)護險制度試點(diǎn)和推出商業(yè)長(cháng)護險打下了堅實(shí)的基礎。
在此基礎上，業(yè)內人士也建議，進(jìn)一步優(yōu)化長(cháng)護險相關(guān)政策，推動(dòng)長(cháng)護險制度試點(diǎn)和商業(yè)長(cháng)護險進(jìn)一步發(fā)展。其中，李文中認為，首先，相關(guān)部門(mén)要繼續加快和加強長(cháng)護險失能評估標準的完善；制定服務(wù)質(zhì)量評價(jià)監督體系，加快護理服務(wù)專(zhuān)業(yè)人員的培養與供給。其次，相關(guān)部門(mén)可以加強政策協(xié)調，消除數字壁壘，推動(dòng)保險產(chǎn)品定價(jià)數據共享機制，讓保險公司能夠獲取精準數據以推動(dòng)商業(yè)長(cháng)護險的發(fā)展。最后，完善支持政策，鼓勵保險公司發(fā)展商業(yè)長(cháng)護險業(yè)務(wù)。
針對商業(yè)長(cháng)護險發(fā)展，多位業(yè)內人士也對記者表示，目前長(cháng)護險制度試點(diǎn)參保規模雖然不小，但還沒(méi)有在全國普及。隨著(zhù)人口老齡化的發(fā)展，市場(chǎng)對商業(yè)長(cháng)護險的需求將出現快速增長(cháng)，但目前商業(yè)長(cháng)護險的規模仍很小，險企仍需借鑒長(cháng)護險制度試點(diǎn)的成功經(jīng)驗，優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)，提升保險服務(wù)，以激活長(cháng)護險在保障和改善民生方面的功能。
