QQ
日期：2011-03-10 來源：速途網
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------
“消費養(yǎng)老”的理念是值得肯定的，但是，要實踐和實施這一理念，既要積極創(chuàng)新，又要慎重穩(wěn)妥，這是出席今天在北京舉行的“消費養(yǎng)老”課題研究評審會的有關專家比較一致的看法。
所謂“消費養(yǎng)老”，就是商家在銷售商品過程完成后，將銷售收入按一定比例以獎勵積分的名義返還給消費者，在此基礎上將此積分納入給消費者設立的固定消費養(yǎng)老投資帳號，進入此帳號的消費獎勵積分轉化的資金將會用于再投資予以增值，一定年限后再將此類增值的收益按協(xié)議返還消費者，并作為消費者補充養(yǎng)老保險的一部分來源。針對這種理念，國家發(fā)改委培訓中心、中央財經大學、北京工商大學等單位的有關研究人員于2010年10月組成了“消費養(yǎng)老”模式課題研究小組，對“消費養(yǎng)老”模式所涉及的各方面的問題進行了初步研究，同時對首先提出并已經在探索“消費養(yǎng)老”的上海家帝豪電子商務公司的經營模式進行了解剖和分析，并完成了 “消費養(yǎng)老”課題研究報告。
報告指出，根據我國目前的金融體制、社會體制和養(yǎng)老體制，要實施“消費養(yǎng)老”模式，必然要碰到且將可能繼續(xù)碰到現(xiàn)行法律法規(guī)和政策的許可問題，碰到是否能夠長期獲得社會認同及其長期信用的問題，碰到企業(yè)發(fā)展轉型所必然要求的體制機制創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等重大問題。因此，認真總結已有的做法并且深刻思考面臨的重大困難和問題非常必要，也很及時，有利于實施“消費養(yǎng)老”的有關企業(yè)的長期穩(wěn)定、快速安全地可持續(xù)發(fā)展，也有利于在我國拓展出一條具有革命性意義或者說具有重大推廣應用價值的消費資本化路徑和企業(yè)經營模式。
報告說，基于特殊國情背景下的人口政策，我國作為一個發(fā)展中國家，已經過早地遭遇到嚴重的人口老齡化危機，從而導致我國現(xiàn)有1300多萬60歲以上老齡人口的養(yǎng)老問題日益突出，特別是養(yǎng)老資金來源比較單一且收入不穩(wěn)定以及個人社會保障帳戶不充實等情況非常嚴重。這種情況如果不能盡快改善，就可能成為影響我國養(yǎng)老工作的重大制約因素，以及成為保障養(yǎng)老安全的重大隱患。
目前，我國養(yǎng)老保障模式主要包括家庭養(yǎng)老、單位養(yǎng)老和社會（社區(qū)）養(yǎng)老三種基本類型，其中家庭養(yǎng)老是主要模式。與上述三類基本模式相對應，我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保障資金來源也分別來自于家庭自籌（即個人儲蓄包括子女提供的資金）、單位補助和政府補貼，社會資助三大類。同時，也包括各類商業(yè)養(yǎng)老保險這一補充渠道（但是從性質上講，這一類資金來源的源頭仍然是家庭自籌資金和單位補助）。
報告預測，“消費養(yǎng)老”模式有可能發(fā)展成為一種全新的養(yǎng)老保障資金渠道或者說養(yǎng)老金籌措模式，即“消費-投資-養(yǎng)老”模式。雖然，這在現(xiàn)在僅僅表現(xiàn)為個別企業(yè)的發(fā)展理念和營銷模式，但如若能夠處理好相關關系并且依據現(xiàn)有國家法律和政策進行適當調整，將很有可能演化成為政府和社會以及其它企業(yè)將來都予以認可、都來支持、都將仿效的一條可持續(xù)發(fā)展模式，從而成為我國目前所有的傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式的重要補充。。
報告指出，由于“消費養(yǎng)老”屬于一個新生事物，在實施過程中可能面臨金融業(yè)市場準入風險、企業(yè)經營風險及返利和養(yǎng)老資金的難以按約定支付的風險等等。因此，如何確定給參與消費養(yǎng)老模式的消費者的返利率及投資回報率需要十分慎重和穩(wěn)妥，特別是要對照現(xiàn)行法律和國家主管部門政策進行有機銜接，既體現(xiàn)探索和創(chuàng)新，又不違規(guī)或違法。
報告建議，實施“消費養(yǎng)老”的企業(yè)一要加強基礎數(shù)據建設，要積累豐富、真實的基礎數(shù)據，這些數(shù)據應包括購買者年齡、性別、購買數(shù)量及金額、產品結構及用量、購物連續(xù)時間、使用者、購買者與注冊者的不一致比例等基本數(shù)據，還應該包括網購者的省份、職業(yè)、注冊時間等延伸數(shù)據。只有具有這樣的數(shù)據庫才有可能做到精準計算出對消費者和企業(yè)都有利的“消費－投資－養(yǎng)老回報率”；二要完善產品應急方案，除了有對正常滿期后開始領取養(yǎng)老金的消費者的方案外，還要有對因各種原因中途停止購買產品的消費者的 方案，這樣才可能給參與者更加可行的信息和自愿選擇的權利，從而在實際上達到有利于擴大參與人群的目的；三要合理確定給消費者的返利和返利再投資的回報所形成的收益率，為確保安全，這一收益率應該在同期銀行存款利率水平和國家允許金融機構利率浮動比例之間，原則上定為中間值就是一個不錯的投資回報預期；四要將給消費者的返利全部轉由或者部分轉由專業(yè)性保險機構或者養(yǎng)老基金管理公司經營，或者采取信托方式，以確保資金安全，并真正能實現(xiàn)“消費養(yǎng)老”。
參加評審會的有關專家對于這份研究報告給予了充分肯定，并呼吁有關方面對“消費養(yǎng)老”這一新型養(yǎng)老模式給予關注和支持。
